Johannes Beermann> Cash of the future
Welcome remarks by Dr Johannes Beermann, Member of the Executive Board of the Deutsche Bundesbank, at the Banknote & Currency Conference 2022, Washington DC, 24 February 2022.
Central bank speech | 25 February 2022
Βy Johannes Beermann
1. Introduction
Κυρίες και κύριοι,
Ευχαριστώ για την πρόσκληση και την ευγενική εισαγωγή. Είναι μεγάλη χαρά για μένα που βρίσκομαι εδώ στην Ουάσιγκτον, DC και μιλάω στη Διάσκεψη για τα τραπεζογραμμάτια και το νόμισμα. Το να έχουμε την ευκαιρία να παρακολουθήσουμε ξανά ένα συνέδριο όπως αυτό και να δούμε ο ένας τον άλλον από κοντά είναι ένα ακόμη βήμα προς την κανονικότητα – ή μάλλον: προς μια νέα κανονικότητα.
«Ο καλύτερος τρόπος για να προβλέψεις το μέλλον είναι να το δημιουργήσεις». Αυτή η διαχρονική σοφία αποδίδεται μερικές φορές στον 16ο Πρόεδρο των Ηνωμένων Πολιτειών της Αμερικής, Abraham Lincoln. Το βλέπω επίσης ως ένα κάλεσμα για να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε τα μετρητά του μέλλοντος σήμερα.
Ως μέλος του Bundesbank Executive Board και υπεύθυνος για τα μετρητά, αναμφισβήτητα αντιπροσωπεύω σε μεγάλο βαθμό αυτό που πολλοί έξω από αυτά τα τέσσερα τείχη μπορούν να αποκαλούν ως «παλιό κόσμο των πληρωμών». Ένας κόσμος που κάποιοι ισχυρίζονται ότι έχει λίγα περιθώρια για καινοτομία και πρόοδο.
Ωστόσο, οι συναρπαστικές συνεισφορές των τελευταίων ημερών του συνεδρίου δείχνουν το αντίθετο: οι τελευταίες εξελίξεις στον τομέα της παραγωγής μετρητών, οι καινοτόμες μέθοδοι που παρουσιάζονται για την καταπολέμηση της παραχάραξης τραπεζογραμματίων και του εγκλήματος στον κυβερνοχώρο, καθώς και η εξαιρετικά επίκαιρη συζήτηση για τη βιωσιμότητα δείχνουν ότι αυτός ο υποτιθέμενος «παλαιός κόσμος των συναλλαγών πληρωμών» είναι πολύ πιο σύγχρονος και πολλά υποσχόμενος από ό,τι φαίνεται με την πρώτη ματιά.
Το μέλλον των μετρητών – αυτό παίζει σημαντικό ρόλο στην ομιλία μου. Αλλά όταν μιλάμε για το μέλλον, δεν μπορούμε να αγνοήσουμε τις τρέχουσες εξελίξεις. Επομένως, ας ρίξουμε πρώτα μια ματιά στο παρόν.
Τα μετρητά σε κυκλοφορία συνεχίζουν να αυξάνονται στη Γερμανία και σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ. Η Bundesbank έχει εκδώσει περισσότερα από τα μισά τραπεζογραμμάτια ευρώ που κυκλοφορούν αυτή τη στιγμή ανά αξία.
Τα μετρητά εκπληρώνουν διάφορες οικονομικές λειτουργίες. Ένα από αυτά είναι η αποθήκευση αξίας. Ένα άλλο είναι να κάνετε πληρωμές.
Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις μας, μόνο ένα περίπου στα είκοσι τραπεζογραμμάτια που εκδίδονται από την Bundesbank χρησιμοποιείται για την πραγματοποίηση πληρωμών στη Γερμανία. Η χρήση μετρητών ως μέσο πληρωμής μειώνεται – αυτό ισχύει τόσο διεθνώς όσο και στη Γερμανία. Ωστόσο, το επίπεδο χρήσης μετρητών εξακολουθεί να είναι υψηλό σε πολλές χώρες – και ιδιαίτερα στη Γερμανία.
Υπάρχουν λιγότερες πληρωμές σε μετρητά, αλλά απέχουμε πολύ από το να είμαστε χωρίς μετρητά. Γιατί λοιπόν τα φυσικά μετρητά δεν βυθίστηκαν στην απέραντη θάλασσα των ψηφιακών μέσων πληρωμής; Κατά τη γνώμη μου, αυτό έχει να κάνει με τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά των μετρητών.
2 Τα μετρητά ως ανεξάρτητο μέσο πληρωμής
Παρακολουθούμε τακτικά τη συμπεριφορά πληρωμών στη Γερμανία για να κατανοήσουμε τα κίνητρα των νοικοκυριών να χρησιμοποιούν ορισμένα μέσα πληρωμής. Η προστασία από οικονομικές απώλειες, το απόρρητο και η επισκόπηση των δαπανών είναι κρίσιμα χαρακτηριστικά που περιμένουν οι καταναλωτές από ένα μέσο πληρωμής. Σε όλους αυτούς τους τομείς, τα μετρητά έχουν καλή απόδοση σύμφωνα με τις έρευνές μας.
Η δική μου ερμηνεία αυτών των αποτελεσμάτων είναι: Τα γερμανικά νοικοκυριά εκτιμούν την ανεξαρτησία – και τα φυσικά μετρητά προσφέρουν τρεις μοναδικές μορφές ανεξαρτησίας, γεγονός που το διακρίνει από τα ψηφιακά συστήματα πληρωμών.
Πρώτον, προσφέρουν ανεξαρτησία από το κοινωνικο-οικονομικό υπόβαθρο. Τα μετρητά είναι απτά και δεν απαιτούν τεχνικό εξοπλισμό. Η χρήση μετρητών γίνεται εύκολα κατανοητή από γενιά σε γενιά, από μικρά παιδιά έως ηλικιωμένους. Η φυσική αίσθηση των μετρητών είναι, κατά την άποψή μου, σημαντικό στοιχείο για την ενίσχυση της οικονομικής ένταξης.
Οι καταναλωτές μπορούν να χρησιμοποιήσουν μετρητά ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος ή το επίπεδο εκπαίδευσης. Υπό αυτή την έννοια, τα μετρητά είναι επίσης ένα μέσο διασφάλισης της κοινωνικής συνοχής.
Ως εκ τούτου, η διασφάλιση της πρόσβασης σε μετρητά είναι ιδιαίτερα σημαντική σε αγροτικές περιοχές με ανεπαρκή τραπεζική ή τεχνική υποδομή. Μια μελέτη που πραγματοποιήσαμε, τα αποτελέσματα της οποίας δημοσιεύσαμε το 2020, έδειξε ότι η πρόσβαση σε μετρητά είναι εγγυημένη τόσο στις αστικές όσο και στις αγροτικές περιοχές της Γερμανίας.
Δεύτερον, τα μετρητά διασφαλίζουν την ανεξαρτησία από τα τεχνολογικά οικοσυστήματα. Δεδομένου του μερικώς κατακερματισμένου τοπίου πληρωμών στην Ευρώπη, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα μετρητά αποτελούν εδώ και πολύ καιρό ένα καθολικό μέσο πληρωμής όταν πρόκειται για συναλλαγές από άτομο σε άτομο στη ζώνη του ευρώ.
Οι εταιρείες τεχνολογίας και οι ξένοι πάροχοι χρηματοοικονομικών υπηρεσιών θα μπορούσαν να ταρακουνήσουν το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα. Αυτές οι εταιρείες μπορούν συχνά να αξιοποιήσουν την παγκόσμια απήχηση και τη μεγάλη πελατειακή βάση τους. Αυτό μπορεί να αποφέρει οφέλη για τους καταναλωτές, για παράδειγμα στις διασυνοριακές πληρωμές. Ωστόσο, σημαίνει επίσης ότι οι πελάτες εγκλωβίζονται σε συγκεκριμένα οικοσυστήματα πληρωμών και ιδιωτικές εταιρείες.
Στο Ευρωσύστημα, τα μετρητά προσφέρουν μια εύκολη διέξοδο, τουλάχιστον για ορισμένες συναλλαγές. Αυτό συμβαίνει γιατί μπορεί να χρησιμοποιηθεί και ως αυτονόητο για πληρωμές στο εξωτερικό.
Τρίτον, τα μετρητά διασφαλίζουν την ανεξαρτησία από τον κοινωνικό έλεγχο και τη συλλογή δεδομένων. Ως νόμιμο χρήμα, τα μετρητά υποστηρίζονται πλήρως από την εγχώρια κεντρική τράπεζα. Τα μετρητά είναι η μέθοδος πληρωμής που επιλέγετε όταν πρόκειται για το απόρρητο. Αυτό ενισχύει την ατομική ελευθερία.
Τελικά, τα συστήματα ψηφιακών πληρωμών περιλαμβάνουν τη συλλογή προσωπικών δεδομένων. Η συλλογή δεδομένων δεν είναι επιβλαβής από μόνη της. Στην εποχή των Big Data, η συλλογή λεπτομερών δεδομένων σημαίνει απόκτηση πολύτιμων πληροφοριών που, με τη σειρά τους, καθιστούν δυνατή τη δημιουργία προτύπων ατομικής συμπεριφοράς. Δεν είναι τυχαίο που τα δεδομένα αναφέρονται συχνά ως ο χρυσός της ψηφιακής εποχής.
Από την άποψη της προστασίας των καταναλωτών, ωστόσο, τίθεται το ερώτημα σχετικά με το πόσες πληροφορίες απαιτούνται για την πραγματοποίηση μιας συγκεκριμένης συναλλαγής και για ποιο σκοπό χρησιμοποιούνται τα δεδομένα. Από οικονομικής άποψης, η αποκάλυψη προσωπικών δεδομένων μπορεί να θεωρηθεί ως πρόσθετο είδος τέλους.
3 Μετρητά στην κρίση
Κυρίες και κύριοι, η διασφάλιση της καλής λειτουργίας των συναλλαγών πληρωμών – αυτό είναι ένα από τα βασικά καθήκοντα των κεντρικών τραπεζών. Όσον αφορά τις πληρωμές με μετρητά, εμείς ως κεντρική τράπεζα είμαστε ένα σημαντικό μέρος της υποδομής μετρητών, αλλά όχι το μόνο μέρος.
Ο κύκλος μετρητών εκτελείται ομαλά μόνο όταν τα διάφορα ενδιαφερόμενα μέρη συνεργάζονται. Σε κανονικούς καιρούς, έχουμε καθιερώσει διαδικασίες και ρουτίνες για αυτό. Ως εκ τούτου, οι αναλήψεις και οι καταθέσεις τραπεζογραμματίων πραγματοποιούνται ομαλά.
Ωστόσο, η πανδημία έχει προσθέσει ορισμένα βάρη. Όλοι οι ενδιαφερόμενοι φορείς μετρητών – από εταιρείες μεταφοράς μετρητών και λιανοπωλητές έως τράπεζες – έπρεπε να προσαρμόσουν γρήγορα τις καθιερωμένες εργασιακές διαδικασίες, για παράδειγμα, για να βελτιώσουν την επαγγελματική υγεία και ασφάλεια, να αποφύγουν τη σωματική επαφή και, ταυτόχρονα, να παρακολουθούν πάντα την κατάσταση της πανδημίας και τα συνακόλουθα μέτρα περιορισμού.
Κατά τη διάρκεια της κρίσης του κορωνοϊού, οι πληρωμές σε μετρητά λειτουργούσαν ομαλά σε πολλά μέρη. Αυτό ήταν και εξακολουθεί να είναι σημαντικό. Τα μετρητά διαδραματίζουν έναν ιδιαίτερο, σταθεροποιητικό ρόλο σε περιόδους κρίσης και μακροοικονομικής αβεβαιότητας. Τα στοιχεία για τη ζήτηση μετρητών το δείχνουν αυτό.
Με την εξάπλωση του κορωνοϊού, η ζήτηση μετρητών στη Γερμανία αυξήθηκε ιδιαίτερα έντονα. Το 2020, οι καθαρές εκδόσεις της Bundesbank ήταν σημαντικά υψηλότερες από ό,τι το προηγούμενο έτος. Σε αβέβαιες εποχές, τα μετρητά έχουν ιδιαίτερα υψηλή ζήτηση γιατί είναι κάτι απτικό, κάτι απτό.
Οι άνθρωποι στη Γερμανία εκτιμούν τα μετρητά όχι μόνο ως ένα εύχρηστο και οικείο μέσο πληρωμής, αλλά και ως ένα ασφαλές μέσο αποθήκευσης αξίας. Η παρατηρούμενη αύξηση των γερμανικών τραπεζογραμματίων σε κυκλοφορία κατά τη διάρκεια της πανδημίας το απέδειξε για άλλη μια φορά εντυπωσιακά. Αλλά είναι επίσης αλήθεια ότι, σε πολλές χώρες του κόσμου, οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τραπεζογραμμάτια και κέρματα όλο και λιγότερο.
Μια μελέτη της Bundesbank δείχνει ότι το 2020 6 στις 10 συναλλαγές στη Γερμανία διακανονίστηκαν σε μετρητά κατά την περίοδο της έρευνας. Αυτή είναι μια σχετικά υψηλή τιμή σύμφωνα με τα διεθνή πρότυπα. Τα μετρητά παρέμειναν έτσι το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο μέσο πληρωμής στη Γερμανία κατά τη διάρκεια της πανδημίας.
Παρατηρήσαμε ότι, πριν από την πανδημία, η χρήση μετρητών ως μέσο πληρωμής στη Γερμανία μειώνονταν κατά περίπου μία ποσοστιαία μονάδα κάθε χρόνο. Αυτή η τάση έχει επιταχυνθεί τουλάχιστον προσωρινά από την αρχή της πανδημίας.
Αυτό μπορεί να οφείλεται εν μέρει στο γεγονός ότι πολλές περιοχές στη Γερμανία όπου οι άνθρωποι πληρώνουν συχνά σε μετρητά, όπως εστιατόρια και δημόσια φεστιβάλ, ήταν κλειστές για μεγάλο χρονικό διάστημα λόγω της πανδημίας. Οφείλεται όμως και στο γεγονός ότι οι καταναλωτές έχουν στη διάθεσή τους μια ολοένα αυξανόμενη επιλογή μεθόδων πληρωμής χωρίς μετρητά, ορισμένες από τις οποίες διαφημίζονται έντονα.
Δεν μπορούμε και δεν θέλουμε να παρέμβουμε σε ατομικές συνήθειες πληρωμής. Αυτή είναι η προσωπική απόφαση του καθενός ξεχωριστά. Για το μέλλον, ωστόσο, πρέπει να διασφαλίσουμε ότι η πρόσβαση σε μετρητά και η αποδοχή πληρωμών σε μετρητά διατηρούνται καθώς μειώνεται η χρήση μετρητών. Για να εξασφαλιστεί ότι οι καταναλωτές θα συνεχίσουν να έχουν ελεύθερη επιλογή μεταξύ διαφορετικών μέσων πληρωμής, τα μετρητά πρέπει να συνεχίσουν να είναι διαθέσιμα και γενικά αποδεκτά.
Έτσι, όχι μόνο η κρίση του κορωνοϊού, αλλά και η προώθηση της ψηφιοποίησης και οι αλλαγές στις υποδομές μας προκαλούν ήδη να κοιτάξουμε μπροστά. Η υποδομή μετρητών θα αποδειχθεί αξιόπιστη στο μέλλον, εάν οι υπεύθυνοι παράγοντες αναπτύξουν στρατηγικές και εξετάσουν τις δυνατότητες σήμερα για να εξασφαλίσουν την παροχή μετρητών χωρίς διακοπές – πολύ πέρα από την πανδημία.
4. Μια ματιά στο μέλλον
Και αυτό, κυρίες και κύριοι, μας φέρνει στον πυρήνα της ομιλίας μου – το μέλλον των μετρητών. Θέλουμε τα μετρητά να παραμείνουν ένα ελκυστικό, αξιόπιστο και ανταγωνιστικό μέσο πληρωμής στο μέλλον. Αλλά οι συναλλαγές πληρωμών θα συνεχίσουν να αλλάζουν, αυτό είναι σίγουρο. Αρκεί εάν εμείς οι κεντρικές τράπεζες απλώς συνοδεύουμε παθητικά αυτήν την αλλαγή και αντιδρούμε μόνο στις εξελίξεις;
Όχι. Όταν σκεφτόμαστε το μέλλον των μετρητών, δεν μπορούμε απλά να περιμένουμε και να εκπλαγούμε στο τέλος. Πρέπει να κρατήσουμε τα ηνία στα χέρια μας και να διαμορφώσουμε ενεργά το μέλλον.
Αλλά προτού μπορέσουμε να σκεφτούμε ποια πορεία πρέπει να χαράξουμε, πρέπει πρώτα να πάρουμε μια ιδέα για το πώς μπορεί να είναι το μέλλον. Τι είναι δυνατό, τι είναι ρεαλιστικό; Πώς θα αναπτυχθούν οι ομάδες χρηστών μετρητών στο μέλλον; Ποιες κοινωνικές τάσεις θα διαμορφώσουν το μέλλον;
Δεν έχουμε κρυστάλλινη μπάλα στο χέρι για να απαντήσουμε σε αυτές τις ερωτήσεις. Αντίθετα, εμείς στην Bundesbank αποφασίσαμε να εργαστούμε με μεθόδους μελλοντικής έρευνας.
Επιτρέψτε μου πρώτα να ρίξω λίγο φως στο σκοτάδι και να εξηγήσω τι σημαίνει αυτό. Σύμφωνα με τον Rolf Kreibich, Γερμανό φυσικό και μελλοντικό ερευνητή, η μελλοντική έρευνα είναι «η επιστημονική μελέτη πιθανών, πιθανών και επιθυμητών μελλοντικών εξελίξεων, των επιλογών διαμόρφωσής τους και των ριζών τους στο παρελθόν και το παρόν».
Δεν πρόκειται για προβλέψεις, που προβλέπει ακριβώς το μέλλον. Η πρόβλεψη τείνει να εξάγει βραχυπρόθεσμα συμπεράσματα από τις εξελίξεις και συχνά υποθέτει ότι οι εξελίξεις από το πρόσφατο παρελθόν θα συνεχιστούν.
Στην περίπτωσή μας, όμως, πρόκειται για προνοητικότητα. Οπότε, πρόκειται για τη διατήρηση της μεγάλης εικόνας στο μυαλό. Ρίχνοντας μια συνολική ματιά στις τάσεις της κοινωνίας και έχοντας κατά νου ότι υπάρχουν πολλά πιθανά μελλοντικά μονοπάτια – και μακροπρόθεσμες συνέπειες που σχετίζονται με αυτά τα διαφορετικά μονοπάτια.
Γιατί, και αυτό θα το ξέρετε από τη ζωή σας: ανάλογα με το μονοπάτι που θα ακολουθήσετε, τα τοπία αριστερά και δεξιά μπορεί να διαφέρουν πολύ. Και η οπτική σας είναι μερικές φορές αρκετά διαφορετική ανάλογα με τη θέση σας.
Η σκέψη μέσα από αυτά τα διαφορετικά μονοπάτια και η εφαρμογή ενός ευρέος μείγματος μεθόδων είναι ένα σημαντικό μέρος της μελλοντικής έρευνας. Πρόκειται για τη στρατηγική προνοητικότητα και τη δημιουργία διαφορετικών σεναρίων για πιθανά μελλοντικά.
Μπορείτε να φανταστείτε το μέλλον σαν ένα χωνί. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρονικός ορίζοντας στο μέλλον, τόσο περισσότερες πιθανότητες μπορεί να προκύψουν. Αυτά μπορεί να μην είναι απαραίτητα επιθυμητά, αλλά πρέπει να είναι αληθοφανή.
Εναλλακτικά, για να παραφράσουμε τον Kreibich: τα σενάρια μπορούν να είναι μόνο «δείκτες ενός φάσματος πιθανοτήτων». Πρέπει λοιπόν να εξετάσουμε περισσότερα από ένα σενάρια για να είμαστε προετοιμασμένοι.
Με τη γνώση που αποκτάται στα σενάρια, μπορούμε στη συνέχεια να λάβουμε μέτρα και αποφάσεις για να κατευθύνουμε το μέλλον προς την επιθυμητή κατεύθυνση. Επομένως, η εικόνα για πιθανά συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης σε μετρητά έχει σκοπό να παράσχει προσανατολισμό στις δράσεις μας σήμερα.
5 Practical examples
Όλα αυτά μπορεί να ακούγονται πολύ αφηρημένα στην αρχή. Επιτρέψτε μου να σας δώσω μερικά πρακτικά παραδείγματα όπου αυτές οι τεχνικές προοπτικής χρησιμοποιούνται ήδη.
Ένας από τους πρωτοπόρους στον ιδιωτικό τομέα είναι η Shell, μία από τις μεγαλύτερες εταιρείες ορυκτελαίων και φυσικού αερίου στον κόσμο. Η Shell αναπτύσσει πιθανά οράματα για το μέλλον από τις αρχές της δεκαετίας του 1970. Η πρόκληση εδώ είναι να δημιουργήσουμε εύλογες και προκλητικές περιγραφές του μελλοντικού οικονομικού περιβάλλοντος.
Ειδικά σε περιόδους αβεβαιότητας και αναταραχών, τα ενεργειακά και περιβαλλοντικά ζητήματα διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο για το κοινωνικό σύνολο. Στο παρελθόν, η Shell ήταν προετοιμασμένη για κρίσεις και αλλαγές, επειδή οι υπεύθυνοι λήψης αποφάσεων είχαν ήδη έρθει αντιμέτωποι με τέτοια στοιχεία σε μελλοντικά σενάρια.
Στο μεταξύ, η στρατηγική προνοητικότητα χρησιμοποιείται επίσης σε δημόσια και πολιτικά πλαίσια. Ένα παράδειγμα είναι η Μελέτη Αξίας 2020 του Ομοσπονδιακού Υπουργείου Παιδείας και Έρευνας στη Γερμανία. Προκειμένου να έχουμε μια προεπισκόπηση πιθανών μελλοντικών τοπίων αξίας, το Ομοσπονδιακό Υπουργείο ανέθεσε τη μελέτη «Το μέλλον των αντιλήψεων για την αξία των ανθρώπων στη χώρα μας».
Γιατί οι εταιρείες και τα ιδρύματα βασίζονται σε τέτοιες μεθόδους; Ο στόχος είναι να δείξουμε στους διαμορφωτές πολιτικής ποια είναι τα δυνατά μέλλοντα. Πρόκειται για την πρόβλεψη των εξελίξεων, την επισήμανση αλληλεξάρτησης καθώς και ευκαιριών και προκλήσεων και την τόνωση των συζητήσεων. Και όλα αυτά σε διαφορετικά επίπεδα: κοινωνικό, οικονομικό, πολιτικό.
Οι μελλοντικές εξελίξεις δεν είναι μονοαιτιώδεις, αλλά δημιουργούνται από όλους μας. Πρέπει να εμπλέξουμε τα σχετικά ενδιαφερόμενα μέρη και τις γνώσεις τους στη διαδικασία σε πρώιμο στάδιο. Η ανάπτυξη στρατηγικών και σεναρίων επιτρέπει τη συνειδητή, προσανατολισμένη στην αξία δράση – βασισμένη σε στοιχεία.
6. Διαδικασία σεναρίου στη στρατηγική προοπτική
Κυρίες και κύριοι, έχουμε μια ιδέα για το τι σημαίνει στρατηγική προνοητικότητα και έχουμε ακούσει για μερικά πρακτικά παραδείγματα. Πώς μπορούμε τώρα να μεταφέρουμε αυτές τις τεχνικές στη στρατηγική μετρητών μας; Πώς μπορούμε να δημιουργήσουμε σενάρια;
Προκειμένου να αξιολογήσουμε καλύτερα το τοπίο πληρωμών του αύριο και να λάβουμε μέτρα, εμείς στη Deutsche Bundesbank συνεργαζόμαστε επί του παρόντος με ένα ερευνητικό ινστιτούτο. Εμπειρογνώμονες προοπτικής και εμπειρογνώμονες στον τομέα των μετρητών συγκεντρώνονται καθ’ όλη τη διάρκεια της διαδικασίας για να εξασφαλίσουν εποικοδομητική συνεργασία. Είναι σημαντικό να μην υπάρχουν ιδέες εκτός ορίων, ειδικά στην αρχή. Και τώρα θα δούμε μαζί πώς θα προχωρήσουμε σε αυτή τη μελέτη.
Η όλη διαδικασία συνοψίζεται ως η διαδικασία του σεναρίου. Η πρώτη φάση της διαδικασίας του σεναρίου αποτελείται από τη ρύθμιση του πεδίου σεναρίου. Σε αυτό το στάδιο, ορίζουμε το θέμα που θα περιγράψουν αργότερα τα σενάρια. Πρέπει επίσης να καθορίσουμε βασικά ερωτήματα καθώς και το εύρος της μελέτης. Αυτά περιλαμβάνουν ερωτήματα όπως: τι πρέπει να ενσωματωθεί σε ένα σενάριο και τι όχι;
Στην περίπτωσή μας, το γενικό θέμα είναι σαφώς καθορισμένο: μετρητά στη Γερμανία στα επόμενα 15 έως 20 χρόνια. Σε αυτό το θέμα, εστιάζουμε σε δύο κύριες ομάδες: τους δυνητικούς χρήστες μετρητών και τον κύκλο μετρητών με όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη του.
Οι καταναλωτές και οι μελλοντικές τους ανάγκες έχουν ιδιαίτερη σημασία. Εξάλλου, τα μετρητά δεν θα έχουν μέλλον εάν δεν υπάρχουν άλλοι άνθρωποι που χρησιμοποιούν μετρητά.
Συγκεκριμένα, αναρωτιόμαστε: ποια ακριβώς είναι η ομάδα χρηστών, ποιες είναι οι αξίες τους, πού πληρώνουν σε μετρητά; Και ποιο είναι το κίνητρό τους να χρησιμοποιήσουν μετρητά στο μέλλον; Ποιες είναι οι μελλοντικές ανάγκες των καταναλωτών; Συνοπτικά, υπό τις δεδομένες συνθήκες σε ένα καθορισμένο σενάριο, θέλουμε να διερευνήσουμε ποιος χρησιμοποιεί μετρητά, πού, γιατί και για τι είδους συναλλαγές.
Η δεύτερη ομάδα που εξετάζουμε πιο προσεκτικά είναι τα ενδιαφερόμενα μέρη στον κύκλο μετρητών: οι παραγωγοί, οι τράπεζες και οι εταιρείες μεταφοράς μετρητών. Χωρίς λειτουργικό κύκλο μετρητών, τα μετρητά δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν. Τι θα χρειαστούν αυτά τα ενδιαφερόμενα μέρη στο μέλλον για να συνεχίσουν να διασφαλίζουν μια λειτουργική υποδομή μετρητών; Θα μπουν ενδεχομένως νέοι παίκτες στον κύκλο;
Βλέπετε, για να διαχειριστείτε προληπτικά τον κύκλο μετρητών, το πρώτο βήμα είναι να κατανοήσετε τις πιθανές αλλαγές και εξελίξεις σε ολόκληρο τον κύκλο μετρητών.
Αφού έχουμε χαρτογραφήσει το πεδίο του σεναρίου, η δεύτερη φάση αφορά τον εντοπισμό και την ανάλυση βασικών παραγόντων. Σε αυτή τη φάση, μια διεπιστημονική ομάδα ερευνητών με εμπειρία σε μελλοντική έρευνα και στρατηγική προοπτική εντοπίζει βασικούς παράγοντες που έχουν ισχυρή επιρροή στις μελλοντικές εξελίξεις.
Βασικοί παράγοντες μπορεί να είναι παράμετροι, τάσεις, εξελίξεις ή γεγονότα. Η βιβλιογραφική έρευνα με τη βοήθεια υπολογιστή καθιστά δυνατό τον εντοπισμό ακόμη και αδύναμων σημάτων για μελλοντικούς βασικούς παράγοντες που δεν είναι ακόμη τόσο σημαντικοί. Οι βασικοί παράγοντες παίζουν κεντρικό ρόλο στην περαιτέρω πορεία της διαδικασίας του σεναρίου.
Κατά τη διάρκεια της ανάλυσης βασικών παραγόντων, οι ερευνητές διερευνούν το εύρος των αποτελεσμάτων που θα μπορούσαν να παράγουν αυτοί οι βασικοί παράγοντες. Αυτό οδηγεί σε επέκταση της διοχέτευσης του σεναρίου. Όσο πιο μακριά βρίσκεται το σενάριο, τόσο περισσότερες πιθανότητες προκύπτουν.
Εάν οι βασικοί παράγοντες περιγράφουν μόνο γραμμικές τάσεις, το αποτέλεσμα είναι ένα σενάριο που περιγράφει μια κατάσταση “business as usual”. Ωστόσο, οι εμπειρίες των τελευταίων δεκαετιών, με αρκετές κρίσεις και, κυρίως, δύο χρόνια πανδημίας, μας δείχνουν ότι το «business as usual» συχνά δεν είναι η πιο λογική προσέγγιση για τον σχεδιασμό του μέλλοντος στην πραγματικότητα. Ως εκ τούτου, η διαδικασία του σεναρίου λαμβάνει επίσης υπόψη βασικούς παράγοντες που προκαλούν αναστάτωση ή πιθανές ξαφνικές αλλαγές και εξελίξεις.
7 . Η ψηφιοποίηση ως megatrend
Κυρίες και κύριοι, ας δούμε έναν από τους πιο προφανείς βασικούς παράγοντες: τις μεγάλες τάσεις. Οι μεγάλες τάσεις επηρεάζουν όλες τις πτυχές μιας κοινωνίας: κοινωνικές πτυχές, αλλά και οικονομικούς παράγοντες και πολιτικές αποφάσεις.
Φυσικά, η μελλοντική χρήση μετρητών δεν είναι μονοαιτιώδης. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχουν πολλές μεγάλες τάσεις, καθεμία από τις οποίες θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στη μελλοντική μας προσέγγιση στα μετρητά. Ανάμεσα σε όλες τις μεγάλες τάσεις που είναι ήδη γνωστές, υπάρχει μία που ξεχωρίζει ιδιαίτερα: η ψηφιοποίηση.
Η ψηφιοποίηση έχει ήδη αλλάξει την καθημερινότητά μας και σίγουρα θα συνεχίσει να το κάνει. Οι αλλαγές δεν είναι μόνο καθαρά τεχνικού χαρακτήρα. Η ψηφιοποίηση έχει επίσης άμεσες και έμμεσες επιπτώσεις σε καθημερινά αντικείμενα όπως τα μετρητά και την καθημερινή μας συμπεριφορά.
Το κίνητρο πίσω από την τεχνολογική πρόοδο είναι συχνά η επιθυμία να κάνουμε τη ζωή μας ευκολότερη και πιο βολική και να κάνουμε τις διαδικασίες πιο αποτελεσματικές. Στα σπίτια και τα διαμερίσματά μας, η θέρμανση, ο κλιματισμός, τα φώτα και το ηχοσύστημα μπορούν να ενεργοποιηθούν και να απενεργοποιηθούν μέσω μιας εφαρμογής – και τα ψηφιακά συστήματα πληρωμών προσελκύουν όλο και περισσότερους χρήστες.
Τα τελευταία χρόνια, ωστόσο, μάθαμε επίσης ότι η πλήρης εξάρτηση από τον ψηφιακό κόσμο μπορεί να μας αφήσει ευάλωτους. Αυτό μπορεί να συμβεί σε διάφορες καταστάσεις. Θα ήθελα να σας δώσω δύο παραδείγματα.
Το ένα είναι μια κατάσταση όπου οι άνθρωποι εκτίθενται σε μια φυσική καταστροφή. Με την κλιματική αλλαγή, όλοι θα βιώσουμε ακόμη πιο ακραίες καιρικές συνθήκες που μπορούν να προκαλέσουν σοβαρές ζημιές στις υποδομές. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε διακοπές ρεύματος – μερικές φορές όχι μόνο για λίγες ώρες, αλλά για μερικές ημέρες ή εβδομάδες. Χωρίς ρεύμα δεν υπάρχει ψηφιακό χρήμα.
Αυτό είναι όπου τα μετρητά έχουν αποδειχθεί στο παρελθόν ότι είναι ένα μέσο πληρωμής που λειτουργεί ακόμη και χωρίς ηλεκτρικό ρεύμα και επομένως έχει υψηλή αντοχή σε αυτή την κατάσταση. Τα μετρητά μπορούν επίσης να παρέχουν γρήγορη και άμεση βοήθεια σε όσους επηρεάζονται. Γιατί με μετρητά είναι σε θέση να βοηθήσουν τον εαυτό τους με αυτόνομο τρόπο.
Το δεύτερο παράδειγμα είναι ο κίνδυνος εγκληματικής κακής χρήσης ή κλοπής ψηφιακών δεδομένων. Τα κρούσματα εγκλήματος στον κυβερνοχώρο έχουν αυξηθεί τα τελευταία χρόνια. Οι χάκερ επιτίθενται σε ιδιώτες, εταιρείες και τράπεζες κλέβοντας δεδομένα και ταυτότητες, εκβιάζοντάς τους ή εγκαθιστώντας κακόβουλο λογισμικό.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, με το πάτημα ενός κουμπιού προκαλείται τεράστια οικονομική ζημιά χιλιάδες χιλιόμετρα μακριά. Και εδώ μιλάμε για απίστευτα χρηματικά ποσά – ένας εγκληματίας δεν μπορούσε να κουβαλήσει ούτε τόσες βαλίτσες με φυσικά χρήματα.
Και τα δύο παραδείγματα δείχνουν την αυξανόμενη ανάγκη για ασφάλεια σε διάφορους τομείς και τη σημασία της οικοδόμησης ανθεκτικότητας.
Εκτός από την ψηφιοποίηση, οι ανάγκες των χρηστών είναι σίγουρα ένας άλλος βασικός παράγοντας για τα μετρητά του μέλλοντος. Για παράδειγμα, η ηλικιακή δομή θα είναι διαφορετική στο μέλλον από το πώς είναι σήμερα. Εάν είναι απαραίτητο, θα πρέπει να λάβουμε υπόψη τις ανάγκες των παλαιότερων χρηστών μετρητών με έναν εντελώς διαφορετικό τρόπο, για παράδειγμα στον σχεδιασμό των τραπεζογραμματίων.
Θα σας δώσω άλλα παραδείγματα βασικών παραγόντων, εκτός από μετρητά. Απλά σκεφτείτε την αλλαγή των αξιών στη δεκαετία του ’80 σχετικά με τα γούνινα ρούχα. Ό,τι είναι κομψό τη μια στιγμή μπορεί να το απορρίψεις την επόμενη.
Μπορεί επίσης να υπάρξουν ανατρεπτικά γεγονότα. Η πλειονότητα των ανθρώπων στην Ευρώπη δεν θα πίστευε ότι το Ηνωμένο Βασίλειο θα αποχωρούσε πραγματικά από την Ευρωπαϊκή Ένωση. Ή, πιο πρόσφατα, η πανδημία του κορωνοϊού, η οποία έχει επηρεάσει και έχει αλλάξει σχεδόν κάθε πτυχή της δημόσιας και ιδιωτικής μας ζωής. Βλέπετε το ευρύ φάσμα πιθανών βασικών παραγόντων.
Τι συμβαίνει τώρα με τους βασικούς παράγοντες στη διαδικασία του σεναρίου; Οι βασικοί παράγοντες ομαδοποιούνται στη φάση που ονομάζεται δημιουργία σεναρίων. Ο στόχος εδώ είναι να δημιουργηθεί ένας σχετικά μικρός αριθμός ουσιαστικά διακριτών σεναρίων. Προβλέπεται συνολικός αριθμός από τρία έως πέντε σενάρια.
Τα ολοκληρωμένα σενάρια δεν θα περιγραφούν μόνο σε μορφή κειμένου, αλλά σκοπεύουμε να τα δείξουμε και σε γραφική μορφή, ώστε να είναι εύκολη η οπτικοποίηση αυτού του συγκεκριμένου μέρους του μέλλοντος. Αυτό κάνει ένα σενάριο πιο απτό.
Το τελευταίο βήμα, η μεταφορά σεναρίου, δεν αποτελεί πλέον μέρος της διαδικασίας του σεναρίου. Σε αυτή την τελική φάση, εμείς ως υπεύθυνοι λήψης αποφάσεων μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε τα ολοκληρωμένα σενάρια για συγκεκριμένους σκοπούς, όπως ο στρατηγικός σχεδιασμός.
Τώρα μάθαμε πολλά για τη μεθοδολογία της στρατηγικής πρόβλεψης και τη διαδικασία του σεναρίου, εξετάσαμε πρακτικά παραδείγματα και προσδιορίσαμε τη μεγάλη τάση της ψηφιοποίησης ως βασικό παράγοντα για τη μελλοντική ανάπτυξη των μετρητών. Για εμάς στην Bundesbank, είναι πλέον θέμα εφαρμογής της θεωρίας στην πράξη.
Φέτος θα συγκεντρώσουμε τους βασικούς παράγοντες και θα προετοιμάσουμε τη δημιουργία του σεναρίου. Την άνοιξη του 2023, αναμένουμε να έχουμε ολοκληρώσει τον πυρήνα της διαδικασίας του σεναρίου και να δημιουργήσουμε τη μεταφορά και την αναφορά σεναρίου.
Παρεμπιπτόντως, το να είμαστε σε θέση να παρουσιάσουμε τα αποτελέσματα της μελέτης μας τον επόμενο ή τον επόμενο χρόνο –ενδεχομένως σε αυτό το υπέροχο συνέδριο– είναι, κατά την άποψή μου, ένα εύλογο και ρεαλιστικό σενάριο.
8 Συμπέρασμα
Κυρίες και κύριοι, όταν μιλάμε για μετρητά με φόντο την αύξηση των νέων ψηφιακών μεθόδων πληρωμής, μπορεί κανείς να έχει την εντύπωση ότι πρόκειται για τον «παλιό κόσμο εναντίον του νέου κόσμου». Αυτή η υποτιθέμενη δυαδικότητα δεν είναι καινούργια.
Αν γυρίσουμε πίσω, στην αλλαγή της χιλιετίας υπήρχε μια πραγματική διαφημιστική εκστρατεία για όλα όσα ονομάζονταν Νέα Οικονομία. Η Νέα Οικονομία ήταν ένας όρος που χρησιμοποιήθηκε για να περιγράψει τις νεοφυείς επιχειρήσεις του Διαδικτύου, οι οποίες συχνά βασίζονταν σε ελάχιστο φυσικό κεφάλαιο για να δημιουργήσουν, κατά καιρούς, συγκλονιστικές αποτιμήσεις στην αγορά. Αυτό ήταν σε αντίθεση με την Παλαιά Οικονομία. Σκεφτείτε τα εργοστάσια αυτοκινήτων, για παράδειγμα.
Με το πέρασμα του χρόνου μπορούμε να πούμε ότι «το νέο έγινε λίγο παλιό και το παλιό λίγο νέο». Οι οικονομικές δομές έχουν ενοποιηθεί. Οι βασικές δυνάμεις της αγοράς εξακολουθούν να ισχύουν: οι εταιρείες που επιβιώνουν είναι αυτές που είναι ανταγωνιστικές και προσφέρουν ένα μοναδικό προϊόν που καλύπτει τις ανάγκες των καταναλωτών.
Βλέπω τα μετρητά του μέλλοντος υπό αυτό το πρίσμα. Για μένα, οι ψηφιακές πληρωμές προσφέρουν συναρπαστικές προοπτικές. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι οι υπάρχοντες τρόποι πληρωμής θα εξαφανιστούν.
Η οικονομική ένταξη και η διατήρηση της κοινωνικής συνοχής θα συνεχίσουν να αποτελούν σημαντικές προκλήσεις στις κοινωνίες μας. Τα μετρητά προσφέρουν μοναδικά χαρακτηριστικά, επομένως είναι σαφές για μένα ότι θα συνεχίσουν να απολαμβάνουν μεγάλη δημοτικότητα και ακόμη περισσότερο στην ψηφιακή εποχή.
Ωστόσο, ως κεντρικές τράπεζες, δεν πρέπει να μένουμε παθητικά στο περιθώριο. Στο βαθμό που η μείωση της χρήσης μετρητών δεν οφείλεται σε προσαρμογές από την πλευρά της ζήτησης αλλά από την πλευρά της προσφοράς, οι κεντρικές τράπεζες πρέπει να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή. Το να είμαστε ουδέτεροι σε σχέση με τις επιλογές των καταναλωτών δεν σημαίνει ότι παραμένουμε παθητικοί.
Αντίθετα, πρέπει να κάνουμε το μέρος μας σήμερα για να κατευθύνουμε το μέλλον των μετρητών και να είμαστε προετοιμασμένοι για μελλοντικές προκλήσεις. Γιατί, όπως ακούσαμε στην αρχή της ομιλίας μου, ο καλύτερος τρόπος να προβλέψουμε το μέλλον είναι να το διαμορφώσουμε μόνοι μας.
Με τη μελέτη μας για τα μετρητά του μέλλοντος, βάζουμε ένα σημαντικό θεμέλιο λίθο για αυτό. Έτσι, αυτά τα μετρητά θα παραμείνουν ένα ελκυστικό και αξιόπιστο μέσο πληρωμής – για όλα τα μέρη της κοινωνίας.
Ας δημιουργήσουμε το μέλλον των μετρητών – τώρα!
Ανυπομονώ για μια γόνιμη συζήτηση μαζί σας
>ΒΙS
